由5000家壓降到6家，借貸規模、參與人數連續27個月下降——在互聯網金融整治的收官階段，大量不規范互金機構選擇退出。同時，也有部分機構選擇轉型助貸、小貸。近日，北京商報記者注意到，在這樣的整治背景下，仍有不少機構變著法子做理財服務。它們由于缺乏牌照，只好選擇導流，并將自身定位為“綜合互聯網金融信息推薦平臺”。
而因活期理財被業內熟知的“簡理財”正是這樣一家互聯網金融信息推薦平臺。盡管簡理財已初步完成轉型，但在分析人士看來，平臺轉型前的遺留問題并沒有徹底解決。因為債轉困難、提現受限等情況，簡理財這一“帶病”轉型之路，也引來眾多投資人爭議。簡理財的轉型之路可謂隱患重重。
簡理財限制提現過程
限制提現被詬病
近期，簡理財投資人心情極為不好：“完了，提現又被限制了，債轉又被折價了”“堅持連續取兩年，本來快要勝利了，居然不讓我取了”“讓我下車”……當前，簡理財投資人的言論一直活躍在百度貼吧、微信群、QQ群等平臺上。
投資人林凌(化名)告訴北京商報記者，他從2016年就開始在簡理財平臺投資，但在2018年慘遭“變故”。2018年7月底，平臺突然發布公告，稱可轉出資產在10萬元以下的投資人，當月可轉出額度不超過5000元，可轉出資產在10萬元以上的投資人，當月僅可轉出5%。
據多位投資人所述，在限制提現后，簡理財居然只給本金不給收益了。投資人要想提現，只有兩種方式，一是被限制提現直至退出，每個月能提的現還越來越少;另一種就是打折債轉，9折轉不出去改為8折，8折轉不出去再改為6折。
據林凌所述，限制提現初期，有不少投資人8折轉讓了債權，但發展至現在，即使6折、5折也無人問津，簡直一天比一天難。所以他選擇了按照平臺的提現限制操作，哪怕每次可取金額少點，也還算能接受。
然而萬萬沒想到，簡理財再一次對投資人失了信。2020年5月，簡理財再次調整提現規則。簡理財稱受疫情影響，平臺受到沖擊，導致還款能力下降，由此規定10萬元以下可轉出額度降到3000元，10萬元以上可轉出比例下調至3%。
直到目前，林凌在簡理財的賬戶投資額仍有10萬余元。根據他提供的投資頁面來看，他在簡理財的10萬余元剩余投資款，其中有99664元被配置到了“智能投”，還有390元被配置到了貨幣基金產品。他告訴北京商報記者，2016年投資時，他只知道“簡理財”這一產品，并不知曉該產品具體資產配置情況，平臺也未曾對資金流向作出任何披露。
回應質疑
針對限制提現等問題，北京商報記者向簡理財方面進行了采訪求證，后者回應稱主要是大環境影響所致，他們也是受害者。在互金行業逐步清退的大環境下，出現很多逃廢債、資產處置難等問題，直接影響到用戶的兌付和提現等操作體驗。面對問題的出現，簡理財根據市場整體情況進行長遠測算，按照額度讓投資人逐步轉出本金和收益，來保證所有用戶資金可以有序平穩轉出。據簡理財回應，自2018年7月31日至2020年10月16日，有63.93%的用戶退出原理財計劃，整體在投本金下降87.27%。
另對債轉困難等問題，簡理財回應稱，對于“智能投”資產，用戶資金的轉出方式有兩種：一是資產到期轉出，二是有新用戶承接轉出。之前用戶申請轉出后能實現快速到賬，是因為有其他用戶承接了該用戶申請轉出的資金所匹配的資產，只不過現在沒這樣的人罷了。
另對“智能投”資產配置情況以及資金流向情況，簡理財回應稱，用戶所配置的底層資產有詳細的披露，用戶可以登錄賬號查詢資金具體流向。并且在資金流上，他們也可以保證整個資金是流動的。
不過，北京商報記者從接近簡理財的知情人士處了解到，“智能投”背后對接的其實是金交所資產。還有媒體報道稱不止如此，除了金交所的產品，簡理財還有貨幣基金、銀行存款、房產抵押、車輛質押等。
對于“智能投”產品背后資產是否來自金交所，以及是否信披到位等，簡理財未作出進一步回應。
簡理財接著稱，為積極響應監管要求，目前平臺已主動關閉了新用戶進入通道。
風口浪尖謀轉型
然而，原理財產品遺留問題還未解決，簡理財又進行了一場轉型升級。林凌稱，自2018年7月限制提現后，簡理財平臺居然還進行了轉型，現在產品與此前產品發生了很大變化，還新增了銀行理財類產品。
記者注意到，目前，簡理財將自己定位為“綜合互聯網金融信息推薦平臺”，推薦產品包括“滿倉寶”“拾年寶”基金產品，這兩款基金產品均與“奕豐基金銷售有限公司”合作;同時還有“季得利”“眾邦寶”等銀行理財產品，對應合作銀行分別為新網銀行、眾邦銀行，不光如此，他們還有保險保障等產品。
從具體推薦方式來看主要有兩種，一是在App內部導流至相應的基金、銀行頁面，再由基金銷售公司或者銀行提供交易服務;另一種則是通過App跳轉鏈接的方式，直接跳轉至微信頁面的保險服務，由消費者進行選購。
“近幾年，在金融業務必須持牌的監管要求之下，互聯網理財平臺業務模式也在不斷規范。互聯網理財平臺進行理財產品銷售，需要持有相關牌照并滿足業務合規要求;如果平臺沒有牌照，則只能開展導流或廣告業務，產品跳轉到持牌的銷售平臺。從目前看，簡理財屬于后者。”零壹研究院院長于百程分析稱。
業務開展或遇阻
針對簡理財轉型一事，一資深分析人士直言道，作為信息推薦平臺，機構起到“導流作用”難免會接觸到部分客戶相關信息，需要金融機構在第三方信息共享方面有所作為;另在資金安全上，導流平臺并非金融機構，不能直接觸碰資金，涉及金融業務的關鍵操作應當在持牌機構體系內完成。
該資深人士進一步指出，“個人認為這只是該平臺的權宜之計，畢竟導流所帶來的盈利并不高，適合小而美的平臺。長期來看，未來在信息發布平臺、傳播媒介平臺這個細分賽道上亦會有馬太效應的強化，流量巨頭依靠自身生態把控著金融的話語權，而導流理財沒有完整生態，難以強化用戶留存，容易在激烈的市場競爭中被逐步淘汰”。
在麻袋研究院高級研究員蘇筱芮看來，簡理財主要做的是to C業務，但是讓客戶提現困難的問題，難免會影響到平臺自身品牌形象，他們在to C業務的開展上將因此遇阻。
于百程同樣指出，理財業務的開展獲得投資人的信任非常重要。如果互聯網理財平臺在之前開展業務過程中，出現過提現受限、債轉困難等問題，在轉型后這些問題依然沒能解決，投資人對平臺的信任感是比較低的，自然也會影響現有業務的開展。
針對后續發展，蘇筱芮建議機構認真遵守監管規定與持牌金融機構的委托要求，不超越權限觸碰用戶資金，不夸大金融宣傳。
