新任董事長、行長到位的消息將張家口銀行再次拉入公眾視野。作為一家總資產超2000億元的城商行，近年來發展狀況如何、新任掌舵者就位后該行船頭駛向何方也受到公眾關注。整體來看，張家口銀行具有一定的人緣地緣優勢，在當地金融體系舉足輕重，但該行也面臨著貸款集中度長期居高不下且連年攀升、資產質量承壓、多個盈利能力指標逐年下滑的發展之痛，接班后的新任掌舵者仍需直面諸多考題。
新掌舵者就位
11月10日，河北銀保監局披露《關于席照海、王浩全任職資格的批復》顯示，核準席照海張家口銀行董事長任職資格;核準王浩全張家口銀行行長任職資格。此前張家口銀行董事長一職已空缺兩個月。
公開資料顯示，張家口銀行新任董事長、行長均為內部提拔。席照海此前為張家口銀行行長，王浩全曾任張家口銀行副行長。
據中誠信國際信用評級有限責任公司在今年7月發布的評級報告中指出，張家口銀行在當地金融體系具有較為重要的地位;該行市場定位較為明確，立足于服務地方經濟、中小企業和市民百姓，在當地具有人緣地緣優勢并建立了一定的品牌知名度。
“考慮到這兩年整體經濟下行，商業銀行總體盈利水平持續承壓的情況，張家口銀行在同類銀行中還是不錯的，預計該行未來幾年的情況會優于同類城商行的均值。”談及張家口銀行，金樂函數分析師廖鶴凱如是說。
貸款集中度高企
但張家口銀行業務發展卻存在諸多隱憂。近年來，該行貸款集中度長期居高不下，最大以及單一客戶貸款比率均逐年攀升，其中最大十家客戶貸款比率2017-2019年分別為41.67%、58.76%、65.34%。在連年遞增之外最新兩年的指標已突破監管求的“≤50%”的標準值。另外，單一最大客戶貸款比率在2017-2019年連續增長，分別為5.68%、7.18%、8%，也接近監管要求“≤10%”的標準值。
從貸款行業分布來看，截至2019年末，該行貸款主要集中于建筑業、批發和零售業、制造業、租賃和商務服務業及住宿和餐飲業，前五大行業在總貸款中合計占比64.09%，行業集中度較高。
貸款集中度過高暗藏風險隱患。零壹研究院院長于百程指出，貸款集中度是商業銀行風險監管的核心指標之一。針對單一客戶超標的貸款集中度，往往可能由關聯交易引發，一些企業既是銀行的借款大客戶，也是銀行關聯方，關聯交易可能導致在風險管理上出現漏洞。另外，貸款過于集中于少數客戶或某些行業，也可能引發經營性風險。
廖鶴凱同樣表示，銀行貸款集中度過高，風險一旦蔓延會給銀行資產質量帶來很大問題，甚至危及到銀行的存續經營。就算非關聯方交易，中小銀行的貸款集中度過高，也不利于風險分散和持續經營的穩定性。“監管已經關注這個問題多年，并做了多次限制。不過中小銀行這個問題嚴重也是受限于其業務同質化、規模較小、區域經營、業務范圍等多因素，不是短期能解決的，長期就需要各家銀行立足于現有的股東和相關資源，深耕本地區特色業務，加強中小企業業務的開展，走出各自獨特的地域或者行業特色的業務模式。”
盈利能力迎考
當銀行貸款集中度偏高時，資產質量容易面臨更大的壓力。據該行年報數據顯示，截至2014年末-2019年末，張家口銀行的不良貸款率分別為0.42%、0.85%、1.14%、1.82%、1.98%、1.84%。此外，張家口銀行的撥備覆蓋率正呈現出逐年下滑的態勢，2017-2019年該指標分別為208.81%、182.09%、154.16%，顯示出抵御風險能力趨于弱化。
于百程表示，張家口銀行不良貸款率近三年基本保持穩定在2%以內，屬于中偏高水平，撥備覆蓋率在同等規模的銀行中偏低。
中誠信國際信用評級有限責任公司在評級報告中指出，該行信貸資產質量仍面臨一定下行壓力，同時較大的撥備計提壓力對盈利產生負面影響。
從近三年情況來看，該行2017-2019年凈利潤分別為19.46億元、17.79億元、18.2億元。根據上述評級報告中的數據，該行多個盈利能力指標呈現出逐年下滑的態勢。2017-2019年，該行平均資本回報率分別為17.25%、13.99%、13.04%;平均資產回報率分別為1.12%、0.95%、0.87%;平均加權資產回報率分別為1.61%、1.27%、1.14%。另外，該行凈息差也由2017年的3.09%降至2019年的2.72%，
新任掌舵者的到來，能否為張家口銀行打開新局面也受到市場關注。就新董事長、行長到位后，該行業務發展是否會有哪些變化、該行在貸款投放上是否有何調整策略、如何提升盈利能力等問題，北京商報記者嘗試采訪張家口銀行，但截至發稿尚未收到回復。
