消費金融行業健康發展離不開政策“東風”。一年來，金融監管部門相繼推出一系列政策鼓勵消費金融發展，日前消費金融再次迎來新政。
近日中國銀保監會辦公廳發布關于印發《消費金融公司監管評級辦法(試行)》(以下簡稱《評級辦法》)的通知，這意味著消費金融公司將迎來首次監管評級。
從業人士認為，監管啟動對消費金融公司評級，是繼銀行等持牌金融機構之后又一次行業性的監管評級舉措，有助于進一步促進消費金融公司的規范化經營，對消費金融公司的健康持續發展構成重大利好。此次評級無疑是消費金融公司2021年最重要的一次考試。此評級辦法的發布表明國家進一步收緊監管，在“需求側改革”增加消費的宏觀大背景下，對消費金融公司扶優懲劣、以規范金融業態帶動服務實體，進而促進消費升級形成利好。
業內專家表示，2021年消費金融行業會迎來“規范期”，只有堅守合規才能在今后的經營中行穩致遠。
合規經營是健康發展基礎
消費金融發展按下快捷鍵。隨著政策不斷利好，監管評級的推出則意味著消費金融市場日益規范化。
《評級辦法》將消費金融公司的監管評級劃分為5個級別7個檔次，分別為1級、2級(A、B)、3級(A、B)、4級和5級，評級周期為1年，評級結果數值越大表明機構風險越大，需要更高程度的監管。
五個評級要素的標準權重為公司治理與內控(28%)，資本管理(12%)，風險管理(35%)，專業服務質量(15%)，信息科技管理(10%)。
作為實施分類監管的基礎，《評級辦法》提出，監管評級為1級的消費金融公司，是各方面較為健全的機構，其問題較為輕微，能夠在正常運營中解決。主要通過非現場監管定期監測各項監管指標和業務數據，一般不需采取特殊的監管行動。而監管評級為5級的消費金融公司，表明其風險程度超出公司控制糾正能力，公司已不能正常經營，應責令其提交合并、收購、重組、引進戰略投資者等救助計劃，或依法實施接管;對無法采取措施進行救助的公司，可依法實施市場退出。
不難看出《評級辦法》完善了消費金融公司監管規制，實施并強化分類監管，提升監管效能，引導消費金融行業強化風險防控，發揮自身特色功能，加快邁向高質量發展，是制定《評級辦法》的核心目標。
蘇寧金融研究院副院長薛洪言表示，按照統一的規則對消費金融公司進行評級，有助于推動行業監管的規范化、透明化，提高不同區域監管規則的可比性，能在一定程度上消除因區域導致的監管套利問題。
風控是發展重要環節
衡量一家消費金融公司的合規水平，風控是最重要的指標之一。《評級辦法》中風險管理權重占比35%，占比最高也側面印證了這一點。
風控做地好，一年不白忙。近5年來，消費金融公司多次被監管機構進行處罰，共計開出超過20張罰單，處罰金額近2000萬元，涉及近半消費金融公司，違規問題主要表現在違規發放不符合消費用途貸款、貸后管理不到位、嚴重違反審慎經營規則等內控管理和資金使用方面。
被罰原因主要是涉及企業風控、內控，《評級辦法》將矛頭直指風控也是明示消費金融行業在風險控制中，不能有所偏頗，舍本逐末，忘記發展初心。
《評級辦法》提出，對于發生重大案件、存在嚴重財務造假、被給予重大行政處罰或監管強制措施的，應區別情形確定是否采取評級下調措施，且監管評級結果應不高于3級。
招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼表示，風險管理是永恒的主題，應貫穿于經營管理始終，覆蓋各個環節和流程，但部分消費金融公司在較大競爭壓力下，不同程度存在重發展輕管理、重速度輕質量等現象，業務增長較為粗放，不良貸款有所增加，存在一定風險隱患。下一步，消費金融公司應建立全面風險管理體系，強化事前、事中、事后風險防控，并加強信息科技管理和服務質量管理，提升風險管理水平和能力。
“分類監管”拉開消金企業距離
過去同質化、層次不齊是消費金融過往的槽點。隨著《評級辦法》的落地，行業發展馬太效應將更加顯現。
零壹研究院院長于百程指出，監管評級一方面對運營較好、評級較高的公司是一種證明和正向激勵，而對于評級較差的公司則是一種警示和懲罰。有了評級制度后，實施分類監管，有利于督促消費金融公司合規運營和良性發展。
消費金融公司審慎合規經營、具備較強的風險管理能力十分重要。《評級辦法》出臺將進一步引導消費金融公司規范自身行為，強化合規經營，重視風險防控，嚴格落實遵守各項監管政策。
目前，持牌的消費金融公司數量已達到27家，消費金融公司在公司規模、股東背景、發展目標、盈利能力、合規管理等方面存在較大差異，層次不齊下，盈虧不均，行業呈現明顯的分化趨勢。
董希淼認為，隨著消費金融市場競爭加劇，消費金融公司面臨越來越大的競爭壓力，部分消費金融公司經營合規性、發展穩健性受到挑戰。消費金融公司的發展方向、業務模式、客戶定位等差異化趨勢已經顯現，實施差異化監管正當其時。
