繼持牌消金機(jī)構(gòu)中原消費(fèi)金融推出“貸款冷靜期”后，又一互聯(lián)網(wǎng)巨頭貸款平臺(tái)蠢蠢欲動(dòng)。3月11日，螞蟻借唄推出的一項(xiàng)關(guān)于“7天貸款冷靜期”的熱門投票引發(fā)百萬用戶討論，超八成用戶支持。在業(yè)內(nèi)人士看來，推出“7天貸款冷靜期”，可助力平臺(tái)獲客拉新，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，進(jìn)一步維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，但也不可避免會(huì)被“擼貸”大軍盯上，從而對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)控成本產(chǎn)生一定壓力。
借唄蠢蠢欲動(dòng)
3月11日，北京商報(bào)記者注意到，針對(duì)部分新老用戶，借唄推出了一項(xiàng)關(guān)于“貸款冷靜期”的熱門投票，其中，在新用戶借唄貸款頁面下方，該投票介紹“假如首次借款7天內(nèi)可反悔，全額還款平臺(tái)可免息”。截至3月11日17時(shí)左右，已有18080人參與投票，89%的用戶支持設(shè)置貸款冷靜期，其余11%的用戶認(rèn)為沒必要。
另對(duì)部分老用戶，借唄同樣推出了該投票，并介紹稱，“最近某消費(fèi)金融公司推出貸款冷靜期服務(wù)，用戶首次借款，如在7天內(nèi)提前還款，不需支付任何利息和手續(xù)費(fèi)，你怎么看?”截至3月11日16時(shí)33分，共有107.31萬人參與投票，80%的老用戶支持設(shè)置該功能。
在不少業(yè)內(nèi)人士看來，借唄通過意見征集，或正在為推出類似的“貸款冷靜期”功能做準(zhǔn)備。對(duì)此，北京商報(bào)記者向螞蟻集團(tuán)方面求證，并詢問是否有推出意向。后者回應(yīng)稱，借唄正在評(píng)估這類功能的可行方案，希望進(jìn)一步倡導(dǎo)理性借貸。如有進(jìn)展，會(huì)第一時(shí)間向大家公布。
前述借唄頁面所稱的“某消費(fèi)金融公司貸款冷靜期服務(wù)”，是指中原消費(fèi)金融近期推出的“7天無理由還款”新規(guī)則，即用戶在首次借款后7天內(nèi)，可免費(fèi)申請(qǐng)一次提前還款，中間用戶不產(chǎn)生利息、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用支出。
推出之時(shí)，中原消費(fèi)金融方面曾介紹，設(shè)置“冷靜期”主要是為沖動(dòng)借貸的用戶提供一次“反悔”的機(jī)會(huì)。截至3月11日，就該服務(wù)最新進(jìn)展，中原消費(fèi)金融方面告訴北京商報(bào)記者，上線之后很平穩(wěn)，已經(jīng)有部分用戶使用了“7天無理由還款”權(quán)益，當(dāng)前未出現(xiàn)大規(guī)模提前還款“薅羊毛”的現(xiàn)象。
獲客新手段
在分析人士看來，金融產(chǎn)品的“冷靜期”制度，一般在一些風(fēng)險(xiǎn)較高、期限較長(zhǎng)的產(chǎn)品上被采用，以保護(hù)消費(fèi)者在沖動(dòng)或不太了解的情況下匆忙決策而造成的損失，例如在長(zhǎng)期保險(xiǎn)、私募基金等領(lǐng)域，設(shè)置猶豫期或冷靜期已成為監(jiān)管的硬性要求。
不過，針對(duì)隨借隨還、提前還款無手續(xù)費(fèi)的這類個(gè)人信貸產(chǎn)品，推出這一功能是否有必要?對(duì)用戶和平臺(tái)各有何影響?
“7天內(nèi)免息貸款，會(huì)不會(huì)促使那些本不需要借錢的，為了‘薅羊毛’過來借錢?”一業(yè)內(nèi)人士向北京商報(bào)記者道出了他的擔(dān)憂。
與此同時(shí)，北京商報(bào)記者注意到，在支持借唄設(shè)置貸款冷靜期的89%新用戶中，就有不少人評(píng)價(jià)道，若設(shè)置該功能，借唄將可以成為應(yīng)急產(chǎn)品，對(duì)于短期周轉(zhuǎn)將很有幫助;也有人稱平臺(tái)更人性化，給了借款用戶一個(gè)適應(yīng)期，將拉動(dòng)更多的用戶使用借唄。不過，也有少數(shù)反對(duì)用戶認(rèn)為該功能“沒多大用處”。
根據(jù)借唄平臺(tái)投票頁面介紹，“7天貸款冷靜期”主要是為新用戶設(shè)置。消費(fèi)金融專家蘇筱芮分析稱，以此來看，平臺(tái)推出“貸款冷靜期”的主要目的是拉新，次要目的是迎合監(jiān)管。目前行業(yè)面臨流量紅利逐步見頂、優(yōu)質(zhì)客戶爭(zhēng)奪日益激烈等現(xiàn)實(shí)環(huán)境，各家平臺(tái)需要在獲客手段上實(shí)施創(chuàng)新。
不過，零壹研究院院長(zhǎng)于百程認(rèn)為，螞蟻借唄推出的關(guān)于“貸款冷靜期”的熱門投票，或更多的是作為討論話題，提升用戶參與度和活躍度。借唄本身就是隨借隨還、提前還款無手續(xù)費(fèi)的產(chǎn)品，以借1萬元，日利率萬分之二到萬分之四為例，7天后反悔了還款，也就付14-28元利息，所以設(shè)置冷靜期的作用不那么大。當(dāng)然，也不排除借唄會(huì)設(shè)置貸款7天冷靜期，以吸引新用戶。
蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智進(jìn)一步指出，推出“貸款冷靜期”這類功能的目的，除了獲客拉新、迎合監(jiān)管政策外，平臺(tái)同時(shí)也維護(hù)了金融消費(fèi)者權(quán)益，給了金融消費(fèi)者用戶一個(gè)更理性的選擇，這也是平臺(tái)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)的一種手段。
不過，黃大智指出，盡管可起到營(yíng)銷、拉新的作用，但該功能也不可避免會(huì)被“擼貸”大軍盯上，將對(duì)平臺(tái)風(fēng)控產(chǎn)生一定壓力。此外，若用戶申請(qǐng)貸款后在7天內(nèi)使用此權(quán)益，還款后不產(chǎn)生利息、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，那么平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)控成本也將無法收回，由此也會(huì)一定程度增加平臺(tái)的成本壓力。
風(fēng)控面臨高要求
在業(yè)內(nèi)看來，如果貸款冷靜期的“先行者”們能夠通過實(shí)踐取得理想獲客效果，后續(xù)，不排除將有更多平臺(tái)跟進(jìn)效仿。
對(duì)此，北京商報(bào)記者向騰訊、京東、度小滿、滴滴等多家互聯(lián)網(wǎng)巨頭貸款平臺(tái)詢問后續(xù)是否有跟進(jìn)意向，其中，有機(jī)構(gòu)對(duì)此仍處于觀望狀態(tài)，有機(jī)構(gòu)認(rèn)為該服務(wù)創(chuàng)新性較強(qiáng)，但目前暫無意向跟進(jìn);也有機(jī)構(gòu)對(duì)此暫無具體回應(yīng)。
“消費(fèi)貸款行業(yè)快速發(fā)展過程中，過度營(yíng)銷、誘導(dǎo)營(yíng)銷的行為時(shí)有發(fā)生，借款人發(fā)現(xiàn)了貸款問題卻無法撤銷和提前還款，或者說提前還款要收取高額手續(xù)費(fèi)，這種產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷方式實(shí)際上對(duì)用戶是一種傷害，長(zhǎng)期也不利于貸款機(jī)構(gòu)建立用戶信任感。”在于百程看來，7天冷靜期、每日計(jì)息隨時(shí)還款、提前還款沒有手續(xù)費(fèi)等，這些產(chǎn)品設(shè)置都是在方便和保護(hù)消費(fèi)者，不過對(duì)貸款機(jī)構(gòu)的風(fēng)控和成本控制也有更高的要求。
于百程進(jìn)一步指出，“7天貸款冷靜期”受益的是新用戶，而隨借隨還、提前還款沒有手續(xù)費(fèi)等受益的則是全部用戶。在今年的政府工作報(bào)告中，也提出推廣隨借隨還貸款，這也將是消費(fèi)金融領(lǐng)域貸款產(chǎn)品的方向。在他看來，用戶的信任是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期發(fā)展的基石。后續(xù)，倡導(dǎo)用戶理性消費(fèi)，加強(qiáng)消費(fèi)金融知識(shí)普及，站在用戶的角度去優(yōu)化產(chǎn)品，利用技術(shù)等手段降本增效、讓利用戶，將會(huì)讓消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)走得更遠(yuǎn)、更扎實(shí)。
從行業(yè)角度來看，蘇筱芮則認(rèn)為，平臺(tái)推出“貸款冷靜期”，也反映出行業(yè)在獲客、流量方面的爭(zhēng)奪，可一定程度上體現(xiàn)消金行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，在行業(yè)新形勢(shì)下，平臺(tái)或可在線下大額場(chǎng)景設(shè)立“消費(fèi)冷靜期”，尤其是培訓(xùn)貸、醫(yī)美貸、租金貸等糾紛高發(fā)領(lǐng)域，減少消費(fèi)者的大額消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。
“在這個(gè)存量的時(shí)代，如果不做好精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，就沒有辦法吸引到新客戶。”黃大智進(jìn)一步建議道，后續(xù)，從業(yè)機(jī)構(gòu)可從資金、獲客、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)四方面去構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力，通過權(quán)益等方式增強(qiáng)用戶黏性，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，構(gòu)建核心風(fēng)控能力，增強(qiáng)貸后管理。
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