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“數字經濟發展速度之快、輻射范圍之廣、影響程度之深前所未有，正在成為重組全球要素資源、重塑全球經濟結構、改變全球競爭格局的關鍵力量”。這是最近黨和國家領導層對于數字經濟產業發展意義的高度評價。

基于對數字經濟產業長期價值的深刻認識，國家同時也旗幟鮮明地表達了對于數字經濟發展的支持，將數字經濟上升到國家戰略高度。“充分發揮海量數據和豐富應用場景優勢，促進數字技術與實體經濟深度融合，賦能傳統產業轉型升級，催生新產業新業態新模式，不斷做強做優做大我國數字經濟?！备鶕袊磐ㄔ簲祿叮?b>2020年我國數字經濟規模達39.2萬億，同比增長達9.7%，超過名義GDP增速。

筆者認為，從當下數字技術與實體經濟融合的角度而言，數字金融或是數字經濟大發展首當其沖的領域。一方面，是金融對于國家經濟發展的核心地位，健康穩定的金融業，是其他實體經濟發展的重要保障；另一方面，我國互聯網的高普及率，產生了眾多數字生產、生活場景，由此為數字金融的發展，提供了大量數據支持和用戶需求。

《2021年第48次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2021年6月，我國網民規模達9.89億，互聯網普及率達到71.6%。參考中國信通院數據，2020年我國第三產業（包括金融服務業）的數字經濟滲透率為40.7%，同時繼續保持快速增長勢頭。

近期，在港上市的國內領先獨立AI技術平臺百融云發布公告，擬收購北京眾聯享付52%的股權。標的公司北京眾聯享付，是國內領先的銀行數字化營銷云平臺，為以銀行為主的金融機構提供全面的數字化營銷和智能運營的綜合解決方案，打造了一站式的云權益SaaS平臺，在助力銀行智能化用戶運營方面經驗頗豐，客戶群實力強勁，包括多家頭部大型銀行。

而百融云作為行業領先的人工智能SaaS云平臺，已與超過5100家金融機構建立合作關系，擁有廣泛的銷售網絡促成了一大批優質付費的金融機構，預計本次收購能有效幫助百融云在面向金融行業客群的更全面的產品生態，助力百融云為金融機構提供更全面的智能決策支持和智能用戶運營服務，充分發揮科技賦能價值，幫助金融機構加速數字化轉型進程。百融云秉承為金融機構提供全面、智能的決策賦能，基于云原生的數據分析和AI能力為金融機構提供全業務生命周期的服務支持。

零售業務將成為銀行業的重要業績驅動，線上是未來銀行服務客戶主陣地

零售業務或成為未來銀行業的重要增長驅動。事實上，從國家大力支持企業直接融資發展，到房地產放貸收緊。長期來看，銀行傳統貸款業務由于金融脫媒和凈息差的持續降低等影響而備受壓力，新型零售業務不可避免地將成為銀行企業新的業務增長極。

用戶習慣改變催化銀行零售數字化進程。根據波士頓咨詢發布的《2021年全球零售銀行業報告》，新冠疫情影響下，銀行客戶遷移至數字化渠道的速度比以往更快，網上銀行的使用率增加了23%，手機移動銀行的使用率增加了30%。

值得關注的是，中國用戶向銀行數字化遷移比例領先全球，據波士頓咨詢調研，約33%的中國受訪者因疫情首次注冊網上銀行或手機銀行。

同時波士頓咨詢認為，隨著客戶不斷向線上渠道遷移，銀行作為客戶與金融服務之間的媒介，其角色逐漸變得岌岌可危。數字化意識強的客戶可能流失到數字化能力卓越的銀行，或靈活創新的新興金融科技企業。零售銀行必須走向數字化，從前端到后端，圍繞價值流進行（價值流是銀行開展的用以滿足客戶需求的一系列增值活動）。

數字化可幫助銀行增加與客戶互動頻率、驅動銷售、提高客戶忠誠度。據波士頓咨詢報告，數字化銀行下，客戶每年手機登陸銀行次數可由傳統銀行的50~80次，提升至310~360次；每年使用移動支付的次數，可由傳統銀行的不足50次，提升10倍以上，達到500~600次。

來源：波士頓咨詢

數字化已成為全球銀行變革發展的重要驅動。一家領先的歐洲銀行90%的產品銷售通過線上完成，60%的客戶獲取來自于數字化渠道，通過數字化建設，該行在拓展新客、零售業務銷售和存款增長方面均位于全國市場前列。另一家領先的英國銀行則在三年內將其數字化銷售份額從41%提高到69%。

持續發力數字化金融場景建設，線上成為招商銀行服務客戶主戰場。據了解，招行手機App目前注冊用戶數超1億，MAU達6,000-7,000萬，已經是主要服務客戶的平臺。在財富管理方面，手機App承載了招行97%的理財客戶，已經84%的理財金額。以飯票、影票、便民、公共出行等為代表的數字場景成為零售客戶經營和獲客的新的陣地。例如，飯票通過“周三五折代金券”等優惠形式，吸引用戶使用；據悉招行App飯票客戶超過1,200萬。

不難看出，數字化生態已經成為招商銀行發展財富管理、拓寬零售場景的重要依托。

招行App飯票界面

來源：招行App

筆者認為，招商銀行作為國內頭部的銀行企業，其“數字化”的長期戰略路徑對于行業將具有引領作用，特別是在國家支持數字經濟的大背景下，中國銀行業零售數字化有望步入快車道。

專業金融數據服務商加速入局，助力銀行數字化轉型

傳統銀行業零售業務受互聯網企業競爭壓力明顯。前面提到數字交易場景的豐富，是推動數字金融產業發展的重要驅動，數字金融產業的持續繁榮發展也是長期確定性邏輯。但瞄準這一領域并非只有傳統銀行，互聯網平臺企業由于其技術優勢以及對于用戶流量和需求的深刻理解，往往在數字金融領域相較傳統銀行企業擁有更高的運營效率。

例如，騰訊、阿里、京東、字節和快手等互聯網企業，依托其在社交場景、日常消費場景、短視頻場景的流量優勢，以支付業務為入口逐步衍生出了理財、小微貸、信用評級等金融服務，對銀行的零售業務帶來不小的挑戰。

銀行數字化零售能力不足，專業云權益平臺應運而生。據了解，很多銀行存在客戶基礎薄弱、轉化率低的痛點問題；同時，銀行對自身客群分層畫像不明晰，也導致其面臨著高昂的營銷成本。

而像北京眾聯這類專業服務商的云權益平臺，搶占先機，早期通過高額研發投入，打造了自研的鏈接銀行、用戶、場景和商戶的智能路由分發平臺，通過SaaS化模式向銀行提供依托于行內App、微信、支付寶和銀聯等諸多場景平臺，達成用戶活躍、客戶分群運營、權益自動化分發等訂閱式功能服務，并可連接線上線下渠道，實現精準服務全方位觸達，有效賦能金融機構提升權益營銷效能，幫助商業銀行權益管理的智慧升級，達到睡眠促活和活躍度提升，最終實現銀行的海量零售用戶對于金融產品的有效轉化。

筆者認為，百融云對北京眾聯的收購充分體現了金融SaaS服務商對于銀行零售數字化賽道的看好而做出的直接行動。

百融云客戶基礎深厚，收購眾聯享付將豐富百融云服務產品矩陣

根據公司中期報告，百融云累計服務國內超5,100家金融客戶，其中2,876家為付費客戶，包括絕大部分中國國有銀行、超840家區域銀行、絕大部分中國消費金融公司、超100家保險公司等。

龐大且優質的客戶群意味著，相較單一銀行，百融云能夠在合規情況下接觸更多金融機構客戶數據，有利于百融云訓練優化金融AI專用模型，精準對客戶畫像，持續增強對金融行業客戶的數據分析能力，為金融機構提供全業務流程智能決策支持，從而提升客戶的運營效率。

故筆者認為，百融云可憑借自身積累的技術能力和優勢，基于SaaS云平臺為金融機構提供數據分析、決策支持、智能運營、精準營銷等多維度綜合服務。

從客戶開拓來看，百融云目前采用“先落地、再擴張”的客戶開發策略，即先與客戶達成初步合作，后續通過為客戶提供更多服務產品來增加客戶粘性和創收。據了解，收購標的北京眾聯享付在金融數字化產業具備技術優勢，先后獲評“專精特新”企業、“瞪羚企業”，其擁有自研智能運營SaaS平臺，可幫助金融機構鏈接用戶、場景及商戶，目前已有超過10家全國性銀行為其付費用戶。

故筆者認為，本次收購眾聯享付符合銀行零售數字化趨勢和公司發展戰略，將有望豐富百融云服務產品矩陣，幫助銀行構建更全面的用戶智能運營解決方案，實現銀行的線上化和零售化的轉型升級，為百融云的客戶提供更多效率增值服務，長期提高客戶粘性和營收渠道。