作為銀行攬儲(chǔ)的利器，結(jié)構(gòu)性存款和靠檔計(jì)息類產(chǎn)品曾一度飛速發(fā)展，而部分設(shè)計(jì)“假結(jié)構(gòu)”、變相高息攬儲(chǔ)等問(wèn)題也相伴而來(lái)。在監(jiān)管連番出手規(guī)范以后，商業(yè)銀行存款類產(chǎn)品整改情況如何?北京商報(bào)記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上已經(jīng)越來(lái)越規(guī)范，已有銀行在結(jié)構(gòu)性存款銷售文件中增設(shè)了投資冷靜期，此前在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上“霸屏”的中小銀行靠檔計(jì)息類智能存款產(chǎn)品也難覓蹤跡。

多家銀行增設(shè)結(jié)構(gòu)性存款投資冷靜期

結(jié)構(gòu)性存款的設(shè)計(jì)方案逐步規(guī)范。北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，交通銀行、平安銀行、北京銀行等多家銀行已在發(fā)行的結(jié)構(gòu)性存款說(shuō)明書中增加了“投資冷靜期”一欄。在投資冷靜期內(nèi)，投資者可以解除已簽訂的銷售文件，資金隨即解凍。

各家銀行對(duì)于投資冷靜期的設(shè)置有所區(qū)別。例如，打開北京銀行手機(jī)銀行App的“結(jié)構(gòu)性存款”欄目時(shí)，會(huì)彈出一則提示：“根據(jù)監(jiān)管要求，我行結(jié)構(gòu)性存款在認(rèn)購(gòu)期終止后至起息開始前增設(shè)24小時(shí)冷靜期，冷靜期內(nèi)您有權(quán)對(duì)已購(gòu)買產(chǎn)品進(jìn)行撤單。”這一規(guī)定已覆蓋到新發(fā)行的全部結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，北京商報(bào)記者在該行手機(jī)銀行App上看到，4月22日共有8款結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品正在發(fā)售，每款產(chǎn)品的產(chǎn)品協(xié)議中都增加了投資冷靜期。

根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，交通銀行和平安銀行則是對(duì)部分產(chǎn)品增加了投資冷靜期。交通銀行一款掛鉤中證500指數(shù)的結(jié)構(gòu)性存款設(shè)置了投資冷靜期，時(shí)間為“自簽訂銷售文件起至產(chǎn)品成立日前一工作日19:00為止”。該行客服人員表示，以前的封閉式產(chǎn)品很少有投資冷靜期，但是不排除后續(xù)還有類似產(chǎn)品的。

平安銀行則規(guī)定，客戶在認(rèn)購(gòu)期認(rèn)購(gòu)或者開放期申贖時(shí)，享有24小時(shí)的投資冷靜期，從銷售文件簽字確認(rèn)后起算(包含網(wǎng)點(diǎn)、官網(wǎng)和平安口袋銀行的購(gòu)買確認(rèn))。另外，工商銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行等多家銀行也明確，投資者在認(rèn)購(gòu)期或者募集期內(nèi)可以撤單。

投資冷靜期的設(shè)置源自于監(jiān)管要求。銀保監(jiān)會(huì)去年10月發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，要求商業(yè)銀行在銷售文件中約定不少于24小時(shí)的投資冷靜期，并載明投資者在投資冷靜期內(nèi)的權(quán)力。由于《通知》設(shè)置了12個(gè)月的過(guò)渡期，也就是說(shuō)從2020年10月起，投資冷靜期的規(guī)定將正式實(shí)施。

對(duì)于增設(shè)投資冷靜期的事宜，一位商業(yè)銀行人士告訴北京商報(bào)記者，該行在3月中旬對(duì)新發(fā)行的結(jié)構(gòu)性存款開始增設(shè)投資冷靜期。以前的結(jié)構(gòu)性存款只有在募集期內(nèi)允許撤單這一規(guī)定，增加投資冷靜期后，給客戶預(yù)留出的猶豫時(shí)間延長(zhǎng)了。

郵儲(chǔ)銀行戰(zhàn)略發(fā)展部研究員婁飛鵬表示，投資冷靜期是國(guó)內(nèi)外通行的做法，國(guó)內(nèi)在私募和銀行理財(cái)領(lǐng)域也有投資冷靜期的規(guī)定和做法。結(jié)構(gòu)性存款的收益具有不確定性，有必要采用投資冷靜期。多家銀行在《通知》過(guò)渡期內(nèi)執(zhí)行這一規(guī)定，說(shuō)明銀行合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)更強(qiáng)，有助于監(jiān)管規(guī)定更好地實(shí)施，也有助于保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

靠檔計(jì)息的智能存款難覓蹤跡

靠檔計(jì)息類定期存款產(chǎn)品的整改情況也備受關(guān)注。

所謂靠檔計(jì)息類產(chǎn)品，是指產(chǎn)品提前支取時(shí)，會(huì)按照存款時(shí)間分段計(jì)算利率，也就是執(zhí)行階梯利率，這樣有助于客戶獲取更多存款收益，不過(guò)卻相應(yīng)的推高了銀行的資金成本。

北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在攜程旅行等第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)App端上，根據(jù)存款時(shí)間設(shè)置階梯利率的智能存款產(chǎn)品已經(jīng)難覓蹤跡。目前，中小銀行的存款產(chǎn)品普遍為滾動(dòng)周期計(jì)息，多為7天、1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、1年等，存滿一周期即獲得滿期利率，不足一周期提前支取時(shí)按照活期存款利率計(jì)息。

例如，在攜程旅行App的“理財(cái)”欄目中，眾邦銀行共有7款產(chǎn)品在售，分別為眾惠存周周付、雙周付、30天付、60天付、90天付、180天付和360天付。以眾惠存周周付為例，起存金額為100元，存款利率為3.85%，每7天付息，也就是說(shuō)每存滿7天利息會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)入電子賬戶，若提前支取，未存滿周期的天數(shù)按活期計(jì)付利息。

此外，營(yíng)口沿海銀行、藍(lán)海銀行等多家中小銀行也有相應(yīng)的滾動(dòng)周期付息產(chǎn)品。

而在北京商報(bào)記者此前的調(diào)查中，去年底，中小銀行靠檔計(jì)息類智能存款產(chǎn)品還不斷占據(jù)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的顯眼位置，眾邦銀行“多幫利眾享版”、客商銀行“客e存”、藍(lán)海銀行“藍(lán)貝貝”等產(chǎn)品彼時(shí)仍支持提前支取靠檔計(jì)息。

婁飛鵬認(rèn)為，從行業(yè)層面看，靠檔計(jì)息類產(chǎn)品在實(shí)際業(yè)務(wù)開展中存在不規(guī)范的情況。從宏觀層面看，這類產(chǎn)品增加了金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債成本，不利于金融機(jī)構(gòu)降低資產(chǎn)端的利率，從而推進(jìn)降低社會(huì)融資成本。因此監(jiān)管要予以規(guī)范，以減少金融風(fēng)險(xiǎn)。

約束銀行“理性”攬儲(chǔ)

在存款競(jìng)爭(zhēng)壓力之下，近年來(lái)，不少銀行借助結(jié)構(gòu)性存款、靠檔計(jì)息類產(chǎn)品來(lái)吸引客戶，而變相的高息攬儲(chǔ)也增加了銀行的資金成本，進(jìn)而引起監(jiān)管規(guī)范。

自去年下半年以來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)已連續(xù)出手，對(duì)多項(xiàng)存款類產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)范，除上述結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)《通知》外，去年12月，有銀行業(yè)人士透露，監(jiān)管通過(guò)窗口指導(dǎo)方式對(duì)靠檔計(jì)息的定期存款提出限制。今年3月，央行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)按規(guī)定要求整改定期存款提前支取靠檔計(jì)息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品，將結(jié)構(gòu)性存款保底收益率納入自律管理，將存款利率管理規(guī)定和自律要求情況納入宏觀審慎評(píng)估(MPA)。分析人士指出，這對(duì)于銀行高息攬儲(chǔ)行為將產(chǎn)生約束，隨著銀行負(fù)債端成本壓力的減輕，從而為貸款定價(jià)下行打開空間，進(jìn)而降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。

在多種吸金渠道受限后，商業(yè)銀行的攬儲(chǔ)壓力恐將升級(jí)，如何加強(qiáng)創(chuàng)新、吸引客戶成為銀行亟待解決的難題。麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮認(rèn)為，銀行要回歸本源，通過(guò)選擇價(jià)值標(biāo)的、實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)結(jié)構(gòu)來(lái)分散底部風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，吸收存款不能只靠?jī)r(jià)格戰(zhàn)，銀行未來(lái)應(yīng)當(dāng)通過(guò)修煉內(nèi)功、強(qiáng)化業(yè)績(jī)來(lái)吸引客戶。

資深銀行業(yè)觀察人士卜振興表示，在規(guī)范銀行攬儲(chǔ)行為后，商業(yè)銀行未來(lái)將依托更加靈活快捷的金融服務(wù)來(lái)吸引客戶。比如，完善線上存取款流程，讓客戶免去線下奔波的成本;為客戶提供諸如金融培訓(xùn)、金融知識(shí)、投資顧問(wèn)等附加金融服務(wù)。此外，在期限上應(yīng)更加靈活，可以嘗試提供一些滾動(dòng)周期型的存款產(chǎn)品。

婁飛鵬則建議，銀行應(yīng)逐步放棄簡(jiǎn)單“就存款做存款”的方式，通過(guò)綜合營(yíng)銷，“跳出存款做存款”，以支付結(jié)算等帶來(lái)的資金沉淀豐富存款。

記者 孟凡霞 吳限

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