惠民保自2020年大規(guī)模興起以來，已經(jīng)成為多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分。

截至2022年末，惠民保已累計(jì)上市408 款（同一城市在不同年度的產(chǎn)品算為不同的產(chǎn)品），覆蓋29個(gè)省、自治區(qū)、直轄市，共計(jì)150個(gè)城市，累計(jì)實(shí)現(xiàn)投保人次達(dá)到2.8億（同一被保險(xiǎn)人在不同年度投保同一產(chǎn)品的次數(shù)累計(jì)計(jì)入），累計(jì)保費(fèi)收入約307億元。

(相關(guān)資料圖)

圖1 2019-2022年惠民保保費(fèi)規(guī)模（單位：億元）

（來源：中再壽險(xiǎn)）

顯然，惠民保已經(jīng)成為保險(xiǎn)行業(yè)不可忽視的重要力量。

但由于惠民保產(chǎn)品的特殊性，很多參與其中的人本身并不十分了解其本質(zhì)和內(nèi)涵，更多是因?yàn)橛械胤秸男庞脼榛菝癖１硶阒苯訁⑴c投保，缺乏對于惠民保產(chǎn)品的正確認(rèn)識和了解，這不利于其長期可持續(xù)發(fā)展。

日前，中再集團(tuán)旗下子公司中再壽險(xiǎn)發(fā)布了《惠民保的內(nèi)涵、現(xiàn)狀及可持續(xù)發(fā)展》報(bào)告，系統(tǒng)性梳理總結(jié)了中再近兩年“一城一策”推進(jìn)惠民保的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和研究成果，以期在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、梳理問題的基礎(chǔ)上，探索惠民保高質(zhì)量發(fā)展的道路。筆者觀看了此次報(bào)告的發(fā)布會和論壇直播，對于惠民保的認(rèn)識有了幾點(diǎn)新的感悟，也可趁此機(jī)會談?wù)剬τ诨菝癖Ｒ约爸性偌瘓F(tuán)行業(yè)感知度的理解。

1、社會公平原則

惠民保，即“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)”，由地方政府及相關(guān)部門指導(dǎo)、保險(xiǎn)公司商業(yè)運(yùn)作、與基本醫(yī)保銜接。在以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的多層次醫(yī)療保障制度體系藍(lán)圖規(guī)劃中，惠民保屬于其中補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的一部分，是連接基本醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。

惠民保的普惠保險(xiǎn)屬性尤為突出，能夠讓人民群眾廣泛進(jìn)入其中。為此，惠民保允許帶病體和老年人投保，且無論投保人的身體條件、年齡狀況如何，均繳納相同的保費(fèi)。

顯然，這與傳統(tǒng)商業(yè)健康險(xiǎn)的“精算公平”不同，惠民保強(qiáng)調(diào)的是“社會公平”，本質(zhì)上這是健康人群、年輕人為帶病體、老年人進(jìn)行補(bǔ)貼，為傳統(tǒng)商業(yè)健康險(xiǎn)難以覆蓋的人群提供了可負(fù)擔(dān)的解決方案，有效地緩解社會醫(yī)療負(fù)擔(dān)，在我國人口老齡化趨勢下顯得尤為重要，是我國建設(shè)多層次醫(yī)療保障制度體系的重要一環(huán)。

2、參保率保持穩(wěn)定

由此觀之，惠民保需要有源源不斷的年輕人、健康體進(jìn)入維持動態(tài)平衡。

但是在“社會公平”原則下，同樣的保費(fèi)意味著老年人和帶病體能獲得的價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于年輕人群和健康體，隨著時(shí)間推移，后者在實(shí)際生活中可能會因?yàn)闆]有得到回報(bào)而退出，留下的人群中需要理賠的人群比例上升，保險(xiǎn)公司為了控制成本會不可避免地提升保費(fèi)水平，進(jìn)而促使更多健康體、年輕人退出，“死亡螺旋”可能就此產(chǎn)生，惠民保產(chǎn)品的存續(xù)危機(jī)也會隨之而來。

目前來看，參保率保持穩(wěn)定。剔除省級項(xiàng)目后整體來看，2022年惠民保平均參保率15.3%，與2021年的平均參保率15.2%基本持平。但由于惠民保關(guān)注的是災(zāi)難性醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致其獲賠率較低，通常低于5%，即便采用降低免賠額的措施，對提高獲賠率的作用仍然有限，對參保效率提升形成了壓力。參保效率是指相同參保時(shí)間內(nèi)的參保人數(shù)。

中再壽險(xiǎn)認(rèn)為，參保效率逐年下降的風(fēng)險(xiǎn)不可回避。要緩解這一風(fēng)險(xiǎn)，可以讓民眾充分理解并認(rèn)同惠民保代際轉(zhuǎn)移機(jī)制，或者將惠民保定位從“巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障”向“健康管理聚合平臺”延展來留住年輕人和健康體。

3、清晰的政商邊界意味著更好的可持續(xù)性

隨著政府部門參與程度加深，惠民保的公共事業(yè)屬性加大，商業(yè)屬性相應(yīng)有所減弱。政府機(jī)構(gòu)通常會限制惠民保最低賠付率，來實(shí)現(xiàn)對于商業(yè)保險(xiǎn)公司利潤率的管控。

一般來說，最低賠付率目前通常設(shè)置在85%-90%，這意味著保險(xiǎn)公司要通過10%-15%的費(fèi)用率覆蓋銷售成本、運(yùn)營成本和超賠風(fēng)險(xiǎn)成本，“保本微利”將成為業(yè)務(wù)常態(tài)，但對于保險(xiǎn)公司而言，商業(yè)動力會顯得不足。

政府和商保公司之間的邊界能否清晰、明確地劃分，決定了惠民保能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。保證惠民保具有較強(qiáng)的商業(yè)屬性，給予商業(yè)主體充分的參與積極性，將有助于從另一個(gè)角度緩解惠民保可持續(xù)發(fā)展難題。

4、中再對行業(yè)發(fā)展感知敏銳

中再集團(tuán)在數(shù)據(jù)賦能、產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)業(yè)融合等方面擁有核心競爭力。中再集團(tuán)具有深厚的數(shù)據(jù)分析與定價(jià)能力；面向直保公司，輸出產(chǎn)品方案，承接風(fēng)險(xiǎn)；面向產(chǎn)業(yè)融合方，聚合資源，將服務(wù)轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)產(chǎn)品。

中再自2020年開展惠民保業(yè)務(wù)，積極服務(wù)健康中國戰(zhàn)略、參與普惠金融實(shí)踐，通過數(shù)據(jù)、產(chǎn)品和技術(shù)優(yōu)勢推動惠民保項(xiàng)目在全國落地，并提供主要再保險(xiǎn)支持，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)分析和產(chǎn)品迭代經(jīng)驗(yàn)。

中再對行業(yè)發(fā)展趨勢的敏銳感知已轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)價(jià)值提升。2022年中再集團(tuán)人身再保險(xiǎn)保障型業(yè)務(wù)快速增長，承保效益顯著提升：分保費(fèi)收入290.65億元，同比增長11.6%；短期保障型業(yè)務(wù)承保利潤5.69億元，同比增長37.1%。這在整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入深度轉(zhuǎn)型而增長失速的背景下，顯得尤為難得。

中再在傳統(tǒng)軌和創(chuàng)新軌上同時(shí)發(fā)力，抓住醫(yī)療險(xiǎn)重大業(yè)務(wù)機(jī)會，積極把握醫(yī)療險(xiǎn)市場轉(zhuǎn)型機(jī)遇，保持市場份額領(lǐng)先優(yōu)勢，依托產(chǎn)業(yè)融合深度參與多地惠民保業(yè)務(wù)，依托產(chǎn)品創(chuàng)新把握癌癥創(chuàng)新療法、消費(fèi)型醫(yī)療等潛力市場先機(jī)。

結(jié)語

作為健康險(xiǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品，惠民保已經(jīng)對保險(xiǎn)市場產(chǎn)生了實(shí)質(zhì)性影響，其為老年人和帶病體提供了全新的保險(xiǎn)解決方案，讓有保障需求的民眾“無門檻”、“低負(fù)擔(dān)”地享受商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的更高水平保障，幫助政府完善了醫(yī)療保障體系，還為保險(xiǎn)公司帶來了新增長點(diǎn)，是一種可以實(shí)現(xiàn)多方共贏的新模式。

但不可否認(rèn)的是，由于惠民保固有的“社會公平”內(nèi)涵，如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展已經(jīng)成為其后續(xù)最重要的問題，這不僅需要進(jìn)一步完善產(chǎn)品細(xì)節(jié)獲得民眾認(rèn)同，更需要政商職能劃清，讓市場主體能發(fā)揮出更強(qiáng)的能動性。中再作為我國再保險(xiǎn)業(yè)主渠道，能夠通過其在商業(yè)健康險(xiǎn)上的經(jīng)驗(yàn)積累與技術(shù)優(yōu)勢，持續(xù)推動惠民保可持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)行業(yè)健康發(fā)展與自身價(jià)值提升的良性互動。

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